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各类分红型保险产品骗术分析,详看此文,告诫家里老人不要买各类分红型保险产品。

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发表于 2014-2-21 02:59:17 | 显示全部楼层 |阅读模式
各类分红型保险产品骗术分析,详看此文,告诫家里老人不要买各类分红型保险产品。

亲戚在2005年买的国寿鸿丰两全保险(分红型),存进27000元,五年后分红5150元左右(其中2008年分红占了1/3),收益率低的可怜,远低于房产,远低低于基金、股票的收益,甚至不如银行定期存款。再查一下家人没有到期的分红型保险产品,被气无语。其中有“合众人寿分红型保险产品”,51000元的五年的保单,去年的分红收益只有可怜的672元,而存到银行五年定期每年的收益是2014.5元,分红只有银行定期存款收益的1/3。

告诫朋友们,不要买这类产品!其骗术比骗子还要可怕,骗子是个体行为,是违法行为,而这类产品可是群体行为,是“合法行为”!骗术如下。

银保联手骗。这类分红产品主要通过银行向储户销售,打着理财的旗号(名声不好的保险,在银行改叫理财了),银行与保险公司联手骗。在网上可以查到各类受骗经历,大体经历如下:主要对已到银行存款的储户骗(注:良心好的、胆小的,针对要存定期存款的人骗,良心不好的、胆大的,凡是到银行的人都骗),会鼓励储户说:买保险比存定期强,保本且收益,而且收益还不低于银行定期存款,还能有意外保险(总结:骗术之一“高收益、无风险”)。银行在普通老百姓的心中,地位是何等的神圣,带着感谢银行(有额外收益)和信任银行(根本不会被骗)的心情,没有细看保单合同(绝大多数也没有这个能力看明白),特别是那些大妈大爷级别的储户,那有这个识别能力,纷纷将定期存款变成保单了。结果呢,绝大数的人会上当受骗。因为这保单与银行定期存款比,更别说和推销员说的收益相比了,主要有以下几个问题:

一是收益无保障。合同与推销员或者宣传单上讲的差别极大,根本没有任何条款写明:“收益不低于银行定期存款利息”!只写明有分红,但能分多少要看每年经营情况。结果五年后,十年后,甚至15年后,给您多少,您只能拿多少,因为合同没有一条能保障您的利益,当然您还要求上帝让这家保险公司在这相当长的一段时间里不能出任何问题。我打电话咨询了三家保险公司,回复的都一样且理直气壮:分多少由保监会监管(总结:骗术之二“有无保障,有监管”)。这句话最有期骗性,多数人会将“保监会监管=保险公司会保证收益不会低于银行定期存款”。真太太天真了,保监会根本不会保证必须分多少红利,谁也没有这个权力或者能力保证必须分多少。和买股票和基金的风险一样,赢亏自负!法律是什么,法律是道德的底线,真正打起官司来,只能按合同办!合同是经过你签字的,到时候分少了,你只能认。强烈建议买过分红保险的朋友,查一查你的分红,算一算,是低于还是高于定期存款利息。分少了,你会说,我退保!嘿嘿,我保险公司想到了……

退保只能认赔。这类保险合同都会有“高额的初始费用扣除比例(骗术3,退保难)”,以万能险为例,一般万能险头年的初始费用在10%至65%之间。也就是说,第1年你投进去10000元保费,至少有1000元要先被扣掉,这些资金被用于支付代理人的报酬和保险公司的其他营运管理费用,只有35%至90%的款项可被放入个人账户中。也就是说,属于你的钱只有9000元,想退保,你只能拿到9000元。第2年你继投的钱,依然会有初始扣除费用,只不过比例会逐年降低,一直到最后一年不再扣除初始费用。也就是您退保能拿回来的钱,永远小于您的本金,退的越早损失越大。而且有些产品每个月还要扣5元至10元的管理费用,以及中途退保费用。一句话儿:想退保,您只能认赔!

拿招商银行哈尔滨分行开发区支行,一位理财经理推荐的一款产品,骗的高明。与您分享,你就明白为什么不能买这类产品。

招行出售的这款产品是太平洋保险公司的分红型产品。每年交保费1000元,交十年,每年固定分红100元,每年再分浮动红利(10倍红利),15年后返还现金1010元。如果第一年内退何,只能退430元左右(原交1000元),第二年只能退1000元左右(原交2000元)。

招行出售这款产品的骗术如下:

骗术1:高收益+无风险。很不幸,我的亲人遇到一位心黑胆大的业务员。说,每年投2万(相当于买20份产品),每年分2000元,投10年,15年后收益34万。这款产品设计的很高明。人的第一感觉是每年2万,每年分2000元,10%的回报,而且还有五年只分不投,真是高收益!实际上,10年投了20万,只分到3万,10年的收益才15%,即使不算复利,固定年收益才1.5%。

骗术2:高红利+无保障。业务员和合同上写明,10倍分红,有分红而且还是10倍呀,诱死人了。结果呢,存了2万买的20份保单,每份分红65.19元,10倍约是652元(才明白,将1分红利分10份,1倍红利就变成了10倍红利,这水平也太高了),远低于银行五年定期存款3.95%利率应得的790元,更不不要说这是15年期的,算复利的话应分1000元以上才对。更别说是她说的34万元了,合同里基本就同有这一条!

骗术3:退保难+认倒霉。投保后,我的亲人一直相信银行,而且是招行的人,根本不会骗她,就签了字,一直没有细看。我拿一下,倒吸一口凉气,挣钱连人都不做了吗?34万,合同里根本没有呀,而且退保,要损失60%以上。那就不退,当存定期,总行了吧,一查分多少红,还不如存银行多呀!傻了,呆了,谁让自已误信他人,谁让自已不细看合同呢。再一问其它亲人,笑了,因为她那份51000元的保单只分了672,比我们低多了。

骗术4:不说免责条款。忘记说了,如果认为自已在保期内能死呀残呀,那您可能拿到额外并不高的保费。但您要看仔细了,有一堆的免责条款,死法要符合他说的死法,残要符合他说的残法。这些免责条款他可不会向您说明,您需要看仔细了。

中国保险市场太乱了,中国老百姓太没有安全感了。中国老百性太善良了,遇到这件事情绝大多数人自认倒霉,一小部分不懂事去说道说道的,就更倒霉了,花钱花时间的结果,只能是按合同办!

记住哦,骗保很不好听,在银行叫理财!

附人民日报近日发出的一篇文章《银行卖保险 不许忽悠》

  去银行存款,毫不知情,存单变保单;经不住理财人员的忽悠,购买了并不需要的保险;购买了保险,发现期待与事实相距甚远。近年来,银行代理保险产品时违规销售、误导客户的问题比较突出。为进一步加强对银行代理保险业务的监管,银监会日前下发《中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》,对银行代理保险业务的相关问题进行规范。

  夸大保险产品收益,止!

  案例:王大妈辛苦半年,攒了5000块,赶紧拿去存银行。在储蓄窗口,柜台人员热情服务,推荐一款“零风险、高收益”的分红型储蓄,不仅收益高,还能提供人身、意外伤亡保障,王大妈有些心动。紧接着,工作人员拿出“高收益演示表”,详细解释如何让5000块变成更多的钱,并且承诺,签了合同还能反悔。于是,王大妈欣然应允,工作人员服务周到,一切代劳,王大妈只需签个字,一份保单就生成了。

  实际上,这份分红型储蓄就是保险;“高收益演示表”只是宣传材料,合同里却写着“不作为保证的收益”;要想重获本息,5000块远不够,还要年年存5000;签了合同后,犹豫期内钱已被扣,过期想要退保就损失惨重;保险公司要求客户手抄风险提示语,银行员工却私自代抄……

  为了遏制这些违规行为,《通知》强调,商业银行开展代理保险业务,应遵循公开、公平、公正的原则,充分保护客户利益,应向客户充分揭示保险产品特点、属性和风险,不得对客户进行误导;不得将保险产品与储蓄产品、基金、银行理财等产品混淆销售,不得将保险产品收益与这些产品简单类比,不得夸大保险产品收益;在售前应如实向客户告知保险产品的犹豫期、保险责任、电话回访、费用扣除、退保费用等关键信息;不得以中奖、抽奖、回扣或者送实物、保险等方式进行误导销售等。商业银行通过电话向客户销售保险产品的,应先征得客户同意,明确告知客户销售的是保险产品,销售过程应全程录音并妥善保存。


一家网点代理保险公司超三家,禁!

  案例:老李到银行存款,一进门,就被众多推销保险的人员包围,又拉又拽,硬塞传单。好不容易突出重围,排号到了柜台前,又被柜台人员一顿游说,大讲某保险的好处多多,该保险公司老李闻所未闻。顿时,老李不禁有被保险包围的感觉,颇为闹心。

  一家银行代理多家保险公司产品,使保险公司之间竞争激烈,花样频出,不仅抬高银行收取的手续费标准,并最终转嫁为保户负担,还导致一些银行员工收取保险公司的“促销好处费”等账外资金,推荐给客户不合适的保险。

  鉴于此,《通知》规定商业银行每个网点原则上只能与不超过3家保险公司开展合作,销售合作公司的保险产品,如超过3家,应坚持审慎经营,并向当地银监会派出机构报告;商业银行应尽量实现系统出单和系统管控,减少操作风险,不能通过信息系统实现销售管理的,应加快信息系统开发,尽快满足相关监管要求等;《通知》还要求商业银行应建立客户风险测评和适合度评估制度,对于评估后不适合客户购买的,应建议不要购买,不得主动推销。

  保险业有关专家表示,如果银行网点只能选择3家保险公司合作,它将倾向于选择声誉较好、知名度高、财务实力强、能长期合作的保险公司,这能够保护投保者的合法权益。

  保险公司人员驻银行网点,清!

  案例:陈阿姨最近观念有更新,发现不能光存钱,还要会理财。到了银行,看到身着银行员工制服,佩戴“理财员”胸卡的人,赶紧上前咨询,一来二去,买了份保险。

  实际上,这些“理财员”就是保险公司的银保专员。这身着装,让陈阿姨误把宣传当做专业建议。当前商业银行网点的销售人员流动性较强,他们为片面追求短期收益而频频误导客户。《通知》明确提出,不允许保险公司人员派驻银行网点,在商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员,应是持有保险代理从业人员资格证书的银行销售人员。但《通知》并未禁止保险公司的银保专员为商业银行提供业务培训、单证交换、协助保单满期给付、协助期缴业务续期收费、共同做好投诉与争议的处理等相关服务。
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